Lời khuyên cho các bạn sinh viên mới đặt chân qua Mỹ là ngay tuần đầu cần mở tài khoản tại một ngân hàng có địa điểm thuận tiện tại nơi bạn sinh sống, để hết tiền mặt vào tài khoản và tạm thời dùng debit card khi chưa có credit card. Một điều lưu ý khi mở tài khoản là một số ngân hàng có qui định về duy trì số dư tài khoản nên bạn cần chú ý theo dõi số dư tài khoản để tránh bị tính phí. Nếu trường bạn có credit union và bạn làm TA/RA cho trường thì có thể đăng ký mở thẻ tín dụng ngay trong vài tháng đầu để tích lũy điểm tín dụng [build credit history]. Nếu bạn không muốn mở tài khoản qua credit union hay không làm việc trong trường thì có thể mở “secured credit card” , một hình thức thẻ tín dụng được đảm bảo bằng chính tài khoản checking của bạn. Điều này có nghĩa thay vì tiêu tiền từ tài khoản checking, bạn dung “secured credit card” với hạn mức được đảm bảo bằng số dư tài khoản checking của bạn. Đây là hình thức thẻ tín dụng khá phổ biến giúp sinh viên quốc tế tích lũy điểm tín dụng để đủ điều kiện mở “unsecured credit card” sau một thời gian sử dụng.
1. Lợi ích khi sử dụng thẻ tín dụng
Tích lũy điểm tín dụng: Điểm tín dụng vô cùng quan trọng đối với cuộc sống ở Mỹ, đặc biệt với những bạn có ý định sống, học tập và làm việc lâu dài ở Mỹ. Hầu hết mọi người đều dùng thẻ tín dụng và đều vay nợ dưới các hình thức như vay học phí, vay mua nhà, mua xe…Chính vì thế, chính phủ Mỹ xây dựng một hệ thống tín dụng để theo dõi và kiểm soát hành vi tiêu dung , lịch sử vay nợ của người dân để từ đó đánh giá mức độ tin cậy của người vay. Nếu bạn luôn trả nợ đúng hạn, quản lý nợ tốt và không trả thiếu, trả chậm thì bạn sẽ được xếp vào hạng có uy tín tín dụng tốt [good credit] Uy tín tín dụng ảnh hưởng đến mọi mặt cuộc sống của người dân Mỹ từ việc nhỏ như ký hợp đồng điện thoại, internet hay hợp đông thuê nhà, họ sẽ kiểm tra điểm tín dụng của bạn để đánh giá xem bạn có đủ điều kiện để sử dụng dịch vụ hay thuê nhà hay không. Khi bạn mua bảo hiểm xe, họ sẽ kiểm tra điểm tín dụng của bạn để xác định mức đóng bảo hiểm, điểm tín dụng càng thấp thì mức bảo hiểm càng cao. Khi bạn muốn vay mua xe, mua nhà điểm tín dụng sẽ là mấu chốt để các ngân hang và tổ chức tín dụng xác định hạn mức cho vay và mức lãi suất. Nếu điểm tín dụng của bạn thấp thì số tiền bạn được vay sẽ thấp và mức lãi suất sẽ bị đẩy cao. Sử dụng thẻ tín dụng đều đặn và đúng cách sẽ giúp bạn tích lũy điểm tín dụng và mang lại nhiều lợi ích cho cuộc sống lâu dài tại Mỹ sau này.
Rủi ro thấp: Trong nhiều trường hợp nếu sử dụng thẻ tín dung, bạn có thể từ chối thanh toán với ngân hàng cho các giao dịch mua bán với lý do chính đáng như hàng hỏng, kém phẩm chất. Nếu bạn trả tiền mặt hoặc séc thì khả năng đòi lại được tiền sẽ khó hơn nhiều.
Cash-back: một số thẻ tín dụng có dịch vụ hoàn lại tiền cho khách hàng từ 1% – 5% trên tổng số tiền thanh toán, tùy vào từng mặt hàng. Tùy vào chính sách của từng thẻ tín dụng, họ sẽ chia ra các “categories” được hưởng chế độ “cash-back” với mức hoàn lại khác nhau. Ví dụ, Chase credit card cho phép người dung được hưởng 5% cash-back cho các giao dịch mua bán xăng, thực phẩm [groceries], ăn ngoài [dining] và đồ gia dụng [home supplies] American Express cũng áp dụng chính sách cash-back cho người dung với mức 2%-3% tùy từng mặt hang.
Giảm giá và khuyến mại [Discounts & Promotions]: Một số thẻ tín dụng lien kết với các công ty, tổ chức khác nhau cho phép bạn mua hàng hay sử dụng dịch vụ được giảm giá nếu dung thẻ tín dụng của họ. Một số thẻ tín dụng còn có chương trình khuyến mại tặng cash-back cho khách hàng mở thẻ với mức ưu đãi khá hấp dẫn. Mình mở thẻ Chase credit card được tăng lại 150$ nếu xài 500$ trong vòng 3 tháng đầu tiên sau khi mở thẻ hay American Express được tặng 250$ nếu xài 1000$ trong vòng 3 tháng đầu tiên.
Miễn phí bảo hiểm khi thuê xe: Với một số thẻ tín dụng, khi bạn dùng credit card được một thời gian thì sẽ được cấp thẻ platinum. Nếu bạn dùng thẻ platinum này để thuê xe thì ngân hàng sẽ bao luôn bảo hiểm. Nếu trên đường đi mà xe bị hỏng hoặc va quệt thì ngân hàng sẽ thanh toán. Bạn nên hỏi kĩ thong tin này từ thẻ tín dụng mà bạn sử dụng.
2. Cách tích lũy điểm tín dụng
Điểm tín dụng được tính dựa vào các thành phần cùng tỷ lệ của mỗi thành phần như sau:
– 35% dựa vào payment history
– 30% dựa vào số nợ
– 15% dựa vào
length of credit history
– 10% dựa vào số tài khoản mới
– 10% dựa vào sự đa dạng các loại nợ
Bạn nên lưu ý luôn luôn trả nợ đúng hạn vì chỉ cần một lần lỡ sẽ nằm trong history đến 7 năm.
Bạn nên cài chế độ gửi email/tin nhắn nhắc nhở hoặc chế độ trả tự động để tránh trường hợp bận việc quá mà quên trả.
Bạn nên trả toàn bộ số tiền nợ nếu có thể, nếu không thì ít nhất cũng phải trả mức tối thiểu [minimum due]
Bạn nên cố gắng giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp, càng thấp càng tốt, tối ưu là dưới 10%, và không nên để quá 30%.
Bạn nên hạn chế mở thẻ tín dụng tràn lan vì mỗi lần bạn mở thẻ họ sẽ kiểm tra điểm tín dụng của bạn và mỗi lần như vậy sẽ được ghi vào record [gọi là hard enquiries]. Càng nhiều enquiries sẽ càng gây ảnh hưởng xấu đến credit của bạn. Lưu ý là các enquiries trong vòng 14 ngày được tính là 1 enquiry cho nên nếu muốn mở nhiều thẻ tín dụng thi nên mở cùng lúc trong vòng 14 ngày để hạn chế việc tăng số enquiries.
3. Các nguồn tham khảo để tìm hiểu thêm về cách thức quản lý tài chính cá nhân [personal financing] tại Mỹ
Mình thường xuyên tham khảo các thông tin về tín dụng, cách sử dụng thẻ tín dụng, cách duy trì và tích lũy điểm tín dụng cũng như theo dõi điểm tín dụng của mình tại trang:
//www.creditkarma.com/
Ngoài ra mình cũng rất hay xem The Suze Orman Show và thu thập được khá nhiều thong tin bổ ích cũng như làm quen dần với văn hóa sử dụng và quản lý tài chính bên này.
Diệu Huyền [Sưu tầm và biên tập]
Cho dù bạn đang tìm cách mở một tài khoản mới hoặc di chuyển các tài khoản hiện tại của mình, các công đoàn tín dụng có thể cung cấp một tiếng nổ cho bạn mà khó có thể phù hợp bởi các tổ chức tài chính khác.
Ví dụ, các công đoàn tín dụng thường rẻ hơn so với các ngân hàng truyền thống và có xu hướng cung cấp mức giá tốt hơn trong khi vẫn có các nhánh vật lý.
Nhưng chọn một liên minh tín dụng có thể là một nhiệm vụ khó khăn, chỉ với 6.000 công đoàn tín dụng có sẵn ở Mỹ!Vì vậy, chúng tôi đã xem xét từng công đoàn tín dụng hàng đầu và liệt kê các ưu và nhược điểm đáng để xem xét.
12 công đoàn tín dụng tốt nhất
Dưới đây là các công đoàn tín dụng hàng đầu trên khắp Hoa Kỳ, bạn có thể mở một tài khoản với:
- Liên minh tín dụng Alliant
- Liên minh tín dụng liên bang Hải quân
- Liên minh tín dụng Connexus
- Liên minh tín dụng người tiêu dùng
- Liên minh tín dụng Penfed
- Dịch vụ bảo mật Liên minh tín dụng liên bang
- Sao một hiệp hội tín dụng
- Liên minh tín dụng Vystar
- Liên minh tín dụng liên bang trang trại nhà nước
- Giáo viên Liên minh tín dụng liên bang
- Liên minh tín dụng liên bang công nghệ đầu tiên
- Liên minh tín dụng vàng 1
1. Liên minh tín dụng Alliant
🏆 Tốt nhất để kiểm tra và tiết kiệm tài khoản
Alliant Credit Union có trụ sở tại Illinois và có hơn 12 tỷ đô la tài sản, khiến nó trở thành một trong những công đoàn tín dụng lớn nhất.Được thành lập vào năm 1935, hiện có hơn 500.000 thành viên.Năm tiêu chí đủ điều kiện thành viên giúp việc tham gia liên minh tín dụng này tương đối dễ dàng.
Một cách để tham gia liên minh tín dụng này là trở thành thành viên của FC2S [Foster Care to Thành công], một sáng kiến nhằm xây dựng một quỹ đại học cho thanh niên Mỹ trong chăm sóc nuôi dưỡng.Tư cách thành viên có giá $ 5, làm cho nó rất phải chăng trong khi vẫn đóng góp vào một lý do chính đáng.
Họ cung cấp một loạt các sản phẩm và dịch vụ, bao gồm tài khoản tiền gửi, khoản vay, tài khoản đầu tư và bảo hiểm.Họ cũng cung cấp thẻ tín dụng với các điểm giảm tiền hoàn lại trong khi tài khoản kiểm tra của họ có APY là 0,25% và không có phí hàng tháng hoặc yêu cầu số dư.
Ưu điểm:
- Tài khoản kiểm tra chịu lãi
- Truy cập vào hơn 80.000 ATM
Nhược điểm:
- Tỷ lệ APY cao nhất ở mức 0,65%
2. Liên minh tín dụng liên bang Hải quân
🏆 Tốt nhất cho quân đội
Tư cách thành viên trong Liên minh tín dụng liên bang Hải quân dành cho những người có quan hệ với DOD, Lực lượng Vệ binh Quốc gia hoặc Lực lượng Vũ trang và các thành viên gia đình và các thành viên trong gia đình của họ.Liên minh tín dụng đã có từ năm 1933 và có hơn 10 triệu thành viên.
Hải quân Liên bang chỉ cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cá nhân mà không có dịch vụ kinh doanh.Dù bằng cách nào, bạn sẽ tìm thấy một số tài khoản tiền gửi cũng như các khoản vay và thẻ tín dụng.Hầu hết các tài khoản đều miễn phí và tỷ lệ APY lên tới 0,95% trên các đĩa CD hàng đầu của họ.
Trong số các sản phẩm tiết kiệm của họ, bạn sẽ tìm thấy các tài khoản dành riêng cho nghỉ hưu cũng như giáo dục, bao gồm IRA và ESA.
Chứng chỉ giáo dục, đặc biệt, có số tiền gửi tối thiểu rất thấp và tỷ lệ APY có thể lên tới 3,00%, gấp ba lần so với CD tiêu chuẩn.Những tính năng này làm cho nó trở thành một lựa chọn tuyệt vời cho các thành viên quân sự tìm cách tiết kiệm chi phí liên quan đến giáo dục.
Ưu điểm:
- Tài khoản kiểm tra chịu lãi
- Truy cập vào hơn 80.000 ATM
Nhược điểm:
- Tỷ lệ APY cao nhất ở mức 0,65%
2. Liên minh tín dụng liên bang Hải quân
🏆 Tốt nhất cho quân đội
Tư cách thành viên trong Liên minh tín dụng liên bang Hải quân dành cho những người có quan hệ với DOD, Lực lượng Vệ binh Quốc gia hoặc Lực lượng Vũ trang và các thành viên gia đình và các thành viên trong gia đình của họ.Liên minh tín dụng đã có từ năm 1933 và có hơn 10 triệu thành viên.
Hải quân Liên bang chỉ cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cá nhân mà không có dịch vụ kinh doanh.Dù bằng cách nào, bạn sẽ tìm thấy một số tài khoản tiền gửi cũng như các khoản vay và thẻ tín dụng.Hầu hết các tài khoản đều miễn phí và tỷ lệ APY lên tới 0,95% trên các đĩa CD hàng đầu của họ.
Trong số các sản phẩm tiết kiệm của họ, bạn sẽ tìm thấy các tài khoản dành riêng cho nghỉ hưu cũng như giáo dục, bao gồm IRA và ESA.
Chứng chỉ giáo dục, đặc biệt, có số tiền gửi tối thiểu rất thấp và tỷ lệ APY có thể lên tới 3,00%, gấp ba lần so với CD tiêu chuẩn.Những tính năng này làm cho nó trở thành một lựa chọn tuyệt vời cho các thành viên quân sự tìm cách tiết kiệm chi phí liên quan đến giáo dục.
Ưu điểm:
- Tài khoản kiểm tra chịu lãi
- Truy cập vào hơn 80.000 ATM
Nhược điểm:
- Tỷ lệ APY cao nhất ở mức 0,65%
2. Liên minh tín dụng liên bang Hải quân
🏆 Tốt nhất cho quân đội
Tư cách thành viên trong Liên minh tín dụng liên bang Hải quân dành cho những người có quan hệ với DOD, Lực lượng Vệ binh Quốc gia hoặc Lực lượng Vũ trang và các thành viên gia đình và các thành viên trong gia đình của họ.Liên minh tín dụng đã có từ năm 1933 và có hơn 10 triệu thành viên.
Hải quân Liên bang chỉ cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cá nhân mà không có dịch vụ kinh doanh.Dù bằng cách nào, bạn sẽ tìm thấy một số tài khoản tiền gửi cũng như các khoản vay và thẻ tín dụng.Hầu hết các tài khoản đều miễn phí và tỷ lệ APY lên tới 0,95% trên các đĩa CD hàng đầu của họ.
Tỷ lệ APY 4,00% có sẵn trên tài khoản kiểm tra lãi suất nghiêm trọng của họ, nhưng bạn sẽ cần phải đáp ứng một số yêu cầu để có được tỷ lệ này.Tài khoản tiết kiệm và đĩa CD có mức giá thấp hơn và tất cả các tài khoản được bảo hiểm bởi NCUA lên tới 250.000 đô la.
Ưu điểm:
- Tỷ lệ APY cao khi kiểm tra tài khoản
- Đặc quyền trên thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ
Nhược điểm:
- Chỉ có sẵn cho cư dân bán đảo thấp hơn Michigan
5. Liên minh tín dụng Penfed
🏆 Tốt nhất cho lãi suất cạnh tranh
Tư cách thành viên Liên minh tín dụng Penfed dành cho những người liên kết với quân đội, nhân viên của các tổ chức đủ điều kiện, thành viên của các hiệp hội đủ điều kiện hoặc những người sống ở một địa điểm đủ điều kiện.Nếu bạn không nằm trong các tiêu chí này, Liên minh tín dụng cũng cung cấp nhiều lựa chọn khác để có được tư cách thành viên của bạn.
Khi bạn trở thành thành viên, bạn sẽ có quyền truy cập vào tất cả các tài khoản tiền gửi, khoản vay và thẻ tín dụng được cung cấp.Tất nhiên, một số tiêu chí đủ điều kiện áp dụng cho một số sản phẩm và dịch vụ nhất định, nhưng Penfed làm hết sức mình để giúp các thành viên của nó.
APYS trên chứng chỉ lên tới 0,75%, trong khi kiểm tra tài khoản, nó sẽ lên tới 0,35% - tùy thuộc vào số dư của bạn.Tiết kiệm, mặt khác, tận hưởng tỷ lệ tối đa 0,5%.
Liên minh tín dụng cũng cung cấp một trung tâm học tập rộng rãi với lời khuyên của chuyên gia về một loạt các chủ đề để giúp bạn tận dụng tối đa tài khoản và tài chính của bạn.
Ưu điểm:
- Hỗ trợ có sẵn 24/7
- Nhiều lựa chọn thành viên
Nhược điểm:
- Chỉ có sẵn cho cư dân bán đảo thấp hơn Michigan
5. Liên minh tín dụng Penfed
🏆 Tốt nhất cho lãi suất cạnh tranh
Tư cách thành viên Liên minh tín dụng Penfed dành cho những người liên kết với quân đội, nhân viên của các tổ chức đủ điều kiện, thành viên của các hiệp hội đủ điều kiện hoặc những người sống ở một địa điểm đủ điều kiện.Nếu bạn không nằm trong các tiêu chí này, Liên minh tín dụng cũng cung cấp nhiều lựa chọn khác để có được tư cách thành viên của bạn.
Khi bạn trở thành thành viên, bạn sẽ có quyền truy cập vào tất cả các tài khoản tiền gửi, khoản vay và thẻ tín dụng được cung cấp.Tất nhiên, một số tiêu chí đủ điều kiện áp dụng cho một số sản phẩm và dịch vụ nhất định, nhưng Penfed làm hết sức mình để giúp các thành viên của nó.
APYS trên chứng chỉ lên tới 0,75%, trong khi kiểm tra tài khoản, nó sẽ lên tới 0,35% - tùy thuộc vào số dư của bạn.Tiết kiệm, mặt khác, tận hưởng tỷ lệ tối đa 0,5%.
Liên minh tín dụng cũng cung cấp một trung tâm học tập rộng rãi với lời khuyên của chuyên gia về một loạt các chủ đề để giúp bạn tận dụng tối đa tài khoản và tài chính của bạn.
Ưu điểm:
- Hỗ trợ có sẵn 24/7
- Nhiều lựa chọn thành viên
Tỷ lệ APY không cao như đối thủ cạnh tranh
6. Liên minh tín dụng liên bang dịch vụ bảo mật
🏆 Tốt nhất để bảo vệ hành vi trộm cắp danh tính
Liên minh tín dụng liên bang dịch vụ bảo mật [SSFCU] lần đầu tiên mở cửa vào năm 1956. Hồi đó, nó được gọi là Liên minh tín dụng Liên bang Dịch vụ An ninh Không quân Hoa Kỳ hoặc USAFSSFCU [vẫn còn khá miệng].
Liên minh tín dụng có trụ sở tại Texas, nhưng nhờ các chi nhánh chung, chúng có sẵn trên toàn quốc.Liên minh tín dụng cung cấp một loạt các sản phẩm và dịch vụ cho cả doanh nghiệp cũng như các cá nhân.
Mặc dù bạn sẽ tìm thấy tất cả các tài khoản và khoản vay thông thường, SSFCU cũng cung cấp các khoản đầu tư, bao gồm các quỹ tương hỗ và tài khoản ủy thác, cũng như bảo hiểm cho nhà và ô tô.
Tỷ lệ CD tăng lên tới 1,00%, nhưng bạn sẽ cần phải chọn thời hạn 7 năm và gửi ít nhất 100.000 đô la để có được tỷ lệ này.Tài khoản kiểm tra không cung cấp bất kỳ lợi ích.Tuy nhiên, nó đi kèm với nhiều dịch vụ bảo vệ và phục hồi trộm cắp danh tính, điều này có ý nghĩa bởi vì công đoàn được mở bởi các thành viên Dịch vụ An ninh Không quân Hoa Kỳ.
Ưu điểm:
- Một loạt các sản phẩm và dịch vụ
- Bảo vệ trộm cắp danh tính rộng rãi
Nhược điểm:
- Chỉ có sẵn cho cư dân bán đảo thấp hơn Michigan
5. Liên minh tín dụng Penfed
🏆 Tốt nhất cho lãi suất cạnh tranh
Tư cách thành viên Liên minh tín dụng Penfed dành cho những người liên kết với quân đội, nhân viên của các tổ chức đủ điều kiện, thành viên của các hiệp hội đủ điều kiện hoặc những người sống ở một địa điểm đủ điều kiện.Nếu bạn không nằm trong các tiêu chí này, Liên minh tín dụng cũng cung cấp nhiều lựa chọn khác để có được tư cách thành viên của bạn.
Khi bạn trở thành thành viên, bạn sẽ có quyền truy cập vào tất cả các tài khoản tiền gửi, khoản vay và thẻ tín dụng được cung cấp.Tất nhiên, một số tiêu chí đủ điều kiện áp dụng cho một số sản phẩm và dịch vụ nhất định, nhưng Penfed làm hết sức mình để giúp các thành viên của nó.
APYS trên chứng chỉ lên tới 0,75%, trong khi kiểm tra tài khoản, nó sẽ lên tới 0,35% - tùy thuộc vào số dư của bạn.Tiết kiệm, mặt khác, tận hưởng tỷ lệ tối đa 0,5%.
Liên minh tín dụng cũng cung cấp một trung tâm học tập rộng rãi với lời khuyên của chuyên gia về một loạt các chủ đề để giúp bạn tận dụng tối đa tài khoản và tài chính của bạn.
Ưu điểm:
- Một loạt các sản phẩm và dịch vụ
- Nhiều chương trình khuyến mãi khác nhau
Nhược điểm:
- Tư cách thành viên không mở cửa cho mọi người
9. Liên minh tín dụng liên bang trang trại nhà nước
🏆 Tốt nhất cho nhân viên và gia đình của Farm Farm
Liên minh tín dụng liên bang Farm Farm có trụ sở tại Illinois và mở cửa cho tất cả các nhân viên, đại lý của Farm Farm hiện tại và cũ và các thành viên gia đình ngay lập tức.Nó đã có từ năm 1936 và là một người cho vay nhà ở bình đẳng và là thành viên của NCUA.
Tài khoản tiết kiệm mang APY là 1,01%.Tỷ lệ này có sẵn trên tất cả các số dư để tiết kiệm cổ phần, tiết kiệm IRA và tài khoản cổ phiếu điện tử.
Liên minh tín dụng cũng cung cấp một số khoản vay khác nhau, bao gồm các khoản vay xe, dòng tín dụng, khoản vay cá nhân và các khoản vay được bảo đảm cổ phiếu.
FCU Farm Farm cũng cung cấp các khoản vay đặc biệt cho những người bị thảm họa liên quan đến thời tiết thông qua các khoản vay cứu trợ thảm họa.Tại đây, bạn có thể vay tới 3.000 đô la mà không có khoản thanh toán nào trong 90 ngày đầu tiên và các điều khoản cho vay miễn là 36 tháng.APR cho khoản vay này hiện là 8%.
Ưu điểm:
- Các khoản vay chuyên dụng để cứu trợ thảm họa
- Truy cập vào các công cụ như công cụ lập ngân sách
Nhược điểm:
- Tư cách thành viên không mở cửa cho mọi người
9. Liên minh tín dụng liên bang trang trại nhà nước
🏆 Tốt nhất cho nhân viên và gia đình của Farm Farm
Liên minh tín dụng liên bang Farm Farm có trụ sở tại Illinois và mở cửa cho tất cả các nhân viên, đại lý của Farm Farm hiện tại và cũ và các thành viên gia đình ngay lập tức.Nó đã có từ năm 1936 và là một người cho vay nhà ở bình đẳng và là thành viên của NCUA.
Tài khoản tiết kiệm mang APY là 1,01%.Tỷ lệ này có sẵn trên tất cả các số dư để tiết kiệm cổ phần, tiết kiệm IRA và tài khoản cổ phiếu điện tử.
Liên minh tín dụng cũng cung cấp một số khoản vay khác nhau, bao gồm các khoản vay xe, dòng tín dụng, khoản vay cá nhân và các khoản vay được bảo đảm cổ phiếu.
FCU Farm Farm cũng cung cấp các khoản vay đặc biệt cho những người bị thảm họa liên quan đến thời tiết thông qua các khoản vay cứu trợ thảm họa.Tại đây, bạn có thể vay tới 3.000 đô la mà không có khoản thanh toán nào trong 90 ngày đầu tiên và các điều khoản cho vay miễn là 36 tháng.APR cho khoản vay này hiện là 8%.
Các khoản vay chuyên dụng để cứu trợ thảm họa
Ưu điểm:
- Truy cập vào các công cụ như công cụ lập ngân sách
- Cung cấp sản phẩm hạn chế
Nhược điểm:
- Tư cách thành viên không mở cửa cho mọi người
9. Liên minh tín dụng liên bang trang trại nhà nước
🏆 Tốt nhất cho nhân viên và gia đình của Farm FarmBest Checking Account Options
Liên minh tín dụng liên bang Farm Farm có trụ sở tại Illinois và mở cửa cho tất cả các nhân viên, đại lý của Farm Farm hiện tại và cũ và các thành viên gia đình ngay lập tức.Nó đã có từ năm 1936 và là một người cho vay nhà ở bình đẳng và là thành viên của NCUA.
Tài khoản tiết kiệm mang APY là 1,01%.Tỷ lệ này có sẵn trên tất cả các số dư để tiết kiệm cổ phần, tiết kiệm IRA và tài khoản cổ phiếu điện tử.
Liên minh tín dụng cũng cung cấp một số khoản vay khác nhau, bao gồm các khoản vay xe, dòng tín dụng, khoản vay cá nhân và các khoản vay được bảo đảm cổ phiếu.
FCU Farm Farm cũng cung cấp các khoản vay đặc biệt cho những người bị thảm họa liên quan đến thời tiết thông qua các khoản vay cứu trợ thảm họa.Tại đây, bạn có thể vay tới 3.000 đô la mà không có khoản thanh toán nào trong 90 ngày đầu tiên và các điều khoản cho vay miễn là 36 tháng.APR cho khoản vay này hiện là 8%.
Các khoản vay chuyên dụng để cứu trợ thảm họa
Ưu điểm:
- Truy cập vào các công cụ như công cụ lập ngân sách
- Cung cấp sản phẩm hạn chế
Nhược điểm:
- Tư cách thành viên không mở cửa cho mọi người
- 9. Liên minh tín dụng liên bang trang trại nhà nước
🏆 Tốt nhất cho nhân viên và gia đình của Farm Farm
Liên minh tín dụng liên bang Farm Farm có trụ sở tại Illinois và mở cửa cho tất cả các nhân viên, đại lý của Farm Farm hiện tại và cũ và các thành viên gia đình ngay lập tức.Nó đã có từ năm 1936 và là một người cho vay nhà ở bình đẳng và là thành viên của NCUA.Best for California Residents
Tài khoản tiết kiệm mang APY là 1,01%.Tỷ lệ này có sẵn trên tất cả các số dư để tiết kiệm cổ phần, tiết kiệm IRA và tài khoản cổ phiếu điện tử.
Liên minh tín dụng cũng cung cấp một số khoản vay khác nhau, bao gồm các khoản vay xe, dòng tín dụng, khoản vay cá nhân và các khoản vay được bảo đảm cổ phiếu.
FCU Farm Farm cũng cung cấp các khoản vay đặc biệt cho những người bị thảm họa liên quan đến thời tiết thông qua các khoản vay cứu trợ thảm họa.Tại đây, bạn có thể vay tới 3.000 đô la mà không có khoản thanh toán nào trong 90 ngày đầu tiên và các điều khoản cho vay miễn là 36 tháng.APR cho khoản vay này hiện là 8%.
Các khoản vay chuyên dụng để cứu trợ thảm họa
Truy cập vào các công cụ như công cụ lập ngân sách
Cung cấp sản phẩm hạn chế
Ưu điểm:
- Không có phí hàng tháng
- CD cạnh tranh
Nhược điểm:
- Giới hạn ở California
- Phí thấu chi dốc
Công đoàn tín dụng là gì?
Các công đoàn tín dụng là các tổ chức tài chính hoạt động trên cơ sở phi lợi nhuận.Họ cung cấp cùng một loạt các dịch vụ và sản phẩm tài chính như các ngân hàng, bao gồm các tài khoản kiểm tra phần thưởng, cho vay sinh viên, ngân hàng trực tuyến, ứng dụng di động, tiền gửi trực tiếp và nhiều thứ khác.
Vì họ không phải vì lợi nhuận, các công đoàn tín dụng có xu hướng cung cấp các tài khoản lãi suất cao tốt hơn, lãi suất thấp hơn cho các khoản vay và phí thấp.Tất cả điều này làm cho họ một đề xuất rất hấp dẫn.
Các tài khoản thường được bảo hiểm thông qua NCUA [Quản lý Liên minh tín dụng quốc gia].Bảo hiểm tiền gửi này làm việc tương tự như cung cấp bởi FDIC [dành riêng cho tài khoản ngân hàng] và bao gồm số dư tài khoản riêng cho từng danh mục tài khoản.
Các loại công đoàn tín dụng
Trước khi chọn một liên minh tín dụng, điều quan trọng cần lưu ý là có hai loại công đoàn tín dụng chính:
- Công đoàn tín dụng liên bang
- Các công đoàn tín dụng điều lệ nhà nước
Nói chung, cả hai đều cung cấp cùng một loạt các sản phẩm và dịch vụ, nhưng bạn có thể bắt gặp một số khác biệt.Sự khác biệt lớn nhất mà bạn cần nhận thức được là cách họ được bảo hiểm.
Các công đoàn tín dụng liên bang được bảo hiểm thông qua NCUA, mà chính phủ Hoa Kỳ ủng hộ.Mặt khác, các công đoàn tín dụng được lập bảng xếp hạng nhà nước không được liên kết và được bảo hiểm bởi các công ty bảo hiểm tư nhân. are insured through NCUA, which the U.S. government backs. State-Charted Credit Unions, on the other hand, are not federally-backed and are insured by private insurers.
Yêu cầu thành viên của Liên minh tín dụng
Các công đoàn tín dụng không có khách hàng mà là thành viên.Khi bạn tham gia một hiệp hội tín dụng, bạn phải mở một tài khoản cổ phiếu, khiến bạn trở thành thành viên của liên minh tín dụng đó.Tài khoản chia sẻ này sẽ có các yêu cầu số dư tối thiểu, thường là khoảng $ 5,00.Nó đại diện cho cổ phần bạn nắm giữ trong công đoàn tín dụng.
Trong hầu hết các trường hợp, tư cách thành viên bị giới hạn cho những người có quan hệ với một nhóm cụ thể.Đó là lý do tại sao bạn sẽ tìm thấy các công đoàn tín dụng chuyên ngành như một hiệp hội tín dụng nhân viên với tư cách thành viên dành riêng cho nhân viên hiện tại, những người nghỉ hưu của công ty đó, cũng như gia đình của họ.Các công đoàn tín dụng khác có thể tập trung vào những người sống trong một khu vực hoặc thành viên hợp tác nhất định.
Do sự cạnh tranh gia tăng, nhiều công đoàn tín dụng đang mở cửa cho nhiều người hơn bằng cách cung cấp các cách để tham gia, ngay cả khi bạn không làm việc cho một công ty cụ thể hoặc sống trong một khu vực cụ thể.Đó là một tin tốt lành xung quanh vì điều này cung cấp cho nhiều người Mỹ nhiều lựa chọn hơn khi chọn nơi họ ngân hàng.
Khi bạn trở thành thành viên, bạn có thể sử dụng các sản phẩm và dịch vụ, bao gồm phí hàng tháng thấp hơn và mức giá cao hơn trên tài khoản tiết kiệm.
Tìm hiểu thêm:
- Liên minh tín dụng là gì
Các công đoàn tín dụng cung cấp gì?
Các công đoàn tín dụng cung cấp hầu hết nếu không phải tất cả các tài khoản tiền gửi mà bạn sẽ tìm thấy tại các ngân hàng truyền thống cũng như các ngân hàng trực tuyến.Trong hầu hết các trường hợp, những điều này sẽ bao gồm những điều sau đây:
- Kiểm tra tài khoản
- Tài khoản tiết kiệm
- Tài khoản thị trường tiền tệ
- CD [Giấy chứng nhận tiền gửi]
- IRA [tài khoản hưu trí cá nhân]
Các công đoàn tín dụng cũng cung cấp thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và các khoản vay, bao gồm các khoản thế chấp và các khoản vay tự động.
Trước khi chọn một liên minh tín dụng, hãy dành thời gian để hiểu sản phẩm và dịch vụ nào quan trọng đối với bạn để bạn có thể đảm bảo liên minh tín dụng cung cấp những gì bạn cần.Hãy suy nghĩ về bây giờ và bất kỳ kế hoạch tương lai nào bạn có thể có.
Nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ cần một khoản thế chấp xuống dòng, có thể đáng để tìm kiếm một hiệp hội tín dụng cung cấp các khoản thế chấp.Nếu bạn đang tìm cách tiết kiệm tiền, một công đoàn tín dụng cung cấp đĩa CD với tỷ lệ APY cao có thể có cao hơn trong danh sách ưu tiên của bạn.
Điều gì làm cho một hiệp hội tín dụng trở nên tốt nhất?
Một số yếu tố có thể làm cho một liên minh tín dụng trở thành lựa chọn tốt nhất cho bạn.Hãy nhớ rằng nó rất khó có khả năng bạn sẽ tìm thấy một hiệp hội tín dụng đánh dấu vào tất cả các hộp.Điều quan trọng là phải xác định những gì quan trọng đối với bạn sớm, vì vậy bạn sẽ biết chính xác những gì bạn đã thích một hiệp hội tín dụng để cung cấp.
Nếu bạn không chắc chắn bắt đầu từ đâu, chúng tôi đã chuẩn bị một danh sách các yếu tố quan trọng nhất mà bạn có thể muốn xem xét.
Phạm vi sản phẩm và dịch vụ
Cung cấp một loạt các dịch vụ và sản phẩm tài chính sẽ giúp một liên minh tín dụng cắt giảm.
Trong khi chúng ta có thể lập kế hoạch và ngân sách, chúng ta có thể biết tương lai với bất kỳ mức độ chắc chắn nào.Càng nhiều sản phẩm và dịch vụ mà Liên minh tín dụng cung cấp, chúng ta càng có thể đáp ứng nhu cầu của chúng ta bất kể điều gì.
Lệ phí
Mặc dù có quyền truy cập vào một loạt các sản phẩm và dịch vụ chắc chắn là một điểm cộng lớn, nhưng những điều này cũng cần phải có giá hợp lý.Đồng thời, các công đoàn tín dụng có xu hướng rẻ hơn so với các ngân hàng truyền thống.Hiểu lịch sử tài chính của bạn để kiểm tra phí bạn phải trả nhiều nhất.
Nếu tài khoản của bạn có xu hướng giảm tiền, hãy kiểm tra phí bảo trì hàng tháng và phí NSF.Nếu bạn rút nhiều tiền, hãy tìm bất kỳ khoản phí ATM hiện hành.
Lãi suất
Tiết kiệm tiền là quan trọng vì nó có thể đóng góp đáng kể vào một tương lai tài chính lành mạnh và thịnh vượng.
Cho dù bạn đang tìm cách tiết kiệm tiền trong CD hoặc tài khoản tiết kiệm năng suất cao, hãy kiểm tra mức giá APY được cung cấp và đảm bảo rằng chúng ngang bằng hoặc cao hơn so với những gì cuộc thi cung cấp.
Nhánh vật lý
Nếu các nhánh vật lý quan trọng đối với bạn, hãy kiểm tra xem những thứ này có thể truy cập được ở nơi bạn sống không.Nhiều ngân hàng và công đoàn tín dụng đang chuyển sang chỉ trực tuyến để giảm chi phí của họ và cung cấp mức giá tốt hơn và phí thấp hơn.
Những ưu và nhược điểm của các công đoàn tín dụng
Cân nhắc các lựa chọn ngân hàng của bạn?Hãy xem xét những ưu điểm lớn nhất và bất lợi của việc gia nhập một liên minh tín dụng.
Ưu điểm:
- Dịch vụ khách hàng: Các công đoàn tín dụng được biết đến để cung cấp dịch vụ khách hàng đặc biệt với liên lạc cá nhân.Với một hiệp hội tín dụng, bạn là thành viên và chủ sở hữu chứ không chỉ là một khách hàng.Credit unions are known for offering exceptional customer service with a personal touch. With a credit union, you’re a member and owner rather than just a customer.
- Bảo hiểm quỹ: Bạn không phải tự hỏi liệu tiền của bạn có an toàn với liên minh tín dụng không.Các quỹ của Liên minh tín dụng được bảo hiểm theo một số tiền nhất định bởi NCUA, được chính phủ liên bang hỗ trợ.Nó tương tự như bảo hiểm FDIC cho các ngân hàng.You don’t have to wonder if your money is safe with a credit union. Credit union funds are insured up to a certain amount by the NCUA, which is backed by the federal government. It’s similar to FDIC insurance for banks.
- Lãi suất thấp hơn đối với các khoản vay: Trung bình, các công đoàn tín dụng cung cấp lãi suất thấp hơn đối với các khoản thế chấp, khoản vay xe hơi, holocs và các khoản vay cá nhân so với các ngân hàng và những người cho vay khác làm.Vì các công đoàn tín dụng là các tổ chức phi lợi nhuận thuộc sở hữu thành viên, họ không phải đối mặt với các loại thuế giống như các ngân hàng.Nhiều lợi nhuận được chuyển đến các thành viên và ngân hàng có thể tính lãi suất thấp hơn. On average, credit unions offer lower interest rates on mortgages, car loans, HELOCs, and personal loans than banks and other lenders do. Since credit unions are member-owned not-for-profit institutions, they don’t face the same taxes as banks. More profits go to members, and the bank can charge lower interest rates.
- Ít phí hơn: Tương tự như vậy, các công đoàn tín dụng có xu hướng tính phí dịch vụ hàng tháng ít hơn so với các ngân hàng tương đương với các vị trí thực tế, có thể tăng thêm tiền tiết kiệm theo thời gian. Likewise, credit unions tend to charge fewer monthly service fees than comparable banks with physical locations, which can add up to sizable savings over time.
- Biết chữ tài chính: Các công đoàn tín dụng tập trung rất nhiều vào kiến thức tài chính.Đó là thuận tiện cho các thành viên, những người có thể tận dụng các công cụ giáo dục, khóa học và tư vấn tài chính từ các chi nhánh địa phương của họ. Credit unions put a lot of emphasis on financial literacy. That’s convenient for members, who can take advantage of educational tools, courses, and financial advice from their local branches.
Nhược điểm:
- Yêu cầu thành viên: Nhược điểm lớn nhất của các công đoàn tín dụng là họ yêu cầu thành viên.Một số công đoàn tín dụng mở ra các dịch vụ của họ trên toàn quốc và bạn có thể tham gia với mức phí thành viên $ 5.Những người khác yêu cầu bạn được tuyển dụng bởi một công ty nhất định hoặc sống ở một khu vực hoặc tiểu bang cụ thể. The biggest disadvantage of credit unions is that they require a membership. Some credit unions open up their services nationwide, and you can join with as little as a $5 membership fee. Others require you to be employed by a certain company or live in a particular region or state.
- Tỷ lệ cạnh tranh ít hơn: Khi nói đến tài khoản tiết kiệm, các công đoàn tín dụng có thể luôn luôn cạnh tranh với các ngân hàng trực tuyến.Điều này chủ yếu là do các công đoàn tín dụng có nhiều chi phí hoạt động hơn vì họ có các chi nhánh gạch và dịch vụ trực tiếp cho ngân hàng. When it comes to savings accounts, credit unions can’t always compete with online banks. This is mainly because credit unions have more operating expenses since they have brick-and-mortar branches and in-person services to bankroll.
- Các sản phẩm và dịch vụ hạn chế: Các công đoàn tín dụng, đặc biệt là các sản phẩm lớn hơn, cung cấp các sản phẩm ngân hàng tương đương, như kiểm tra và tiết kiệm tài khoản, CD và thẻ tín dụng cho các ngân hàng.Nhưng các công đoàn tín dụng nhỏ hơn có thể thiếu các tính năng nâng cao được cung cấp bởi các ngân hàng lớn, chẳng hạn như lập kế hoạch hưu trí, tài khoản đầu tư và dịch vụ thương mại cho các doanh nghiệp. Credit unions, especially larger ones, offer comparable banking products, like checking and savings accounts, CDs, and credit cards to banks. But smaller credit unions may lack advanced features offered by major banks, such as retirement planning, investment accounts, and merchant services for businesses.
- Ít chi nhánh và ATM hơn: Trong khi các công đoàn tín dụng cung cấp dịch vụ khách hàng được cá nhân hóa tuyệt vời, họ có ít địa điểm chi nhánh và ATM hơn so với các ngân hàng quốc gia và khu vực lớn.Nếu bạn nội dung với chủ yếu là ngân hàng trực tuyến, thì đây không phải là một vấn đề.Nhưng nếu bạn đang tìm kiếm các dịch vụ trực tiếp thường xuyên, hãy lưu ý số lượng chi nhánh trong khu vực của bạn và nơi họ đặt trước khi chọn một liên minh tín dụng.While credit unions offer excellent personalized customer service, they have fewer branch and ATM locations than major national and regional banks. If you’re content with mostly online banking, this isn’t an issue. But if you’re looking for frequent in-person services, note the number of branches in your area and where they’re located before choosing a credit union.
Các câu hỏi thường gặp
Liên minh tín dụng tốt nhất để tham gia là gì?
Không có ai liên minh tín dụng tốt nhất để tham gia vì các công đoàn tín dụng khác nhau sẽ vượt trội về những điều khác nhau.
Nếu bạn đang tìm cách tăng tiền tiết kiệm của mình, bạn có thể muốn tìm kiếm một liên minh tín dụng cung cấp tỷ lệ APY cao trên đĩa CD.Nếu bạn muốn ngân hàng trực tuyến mà không cần phải truy cập chi nhánh, một liên minh tín dụng với sự hiện diện trực tuyến mạnh mẽ sẽ là điều tốt nhất cho bạn.
Dành thời gian để hiểu tài khoản tiền gửi nào là quan trọng nhất đối với bạn và cuối cùng là những gì bạn hy vọng sẽ thoát khỏi liên minh tín dụng.Một khi bạn đã tìm ra điều này, nó chỉ là vấn đề tìm kiếm liên minh tín dụng cung cấp sự phù hợp nhất.
Có tốt hơn để có một liên minh tín dụng hoặc ngân hàng?
Không có câu trả lời dễ dàng nào về việc liệu nó có tốt hơn để có một liên minh tín dụng hay ngân hàng.Nếu bạn đang tìm kiếm lãi suất cao hơn và ít phí hơn, các công đoàn tín dụng sẽ là đặt cược tốt nhất của bạn.Nếu bạn coi trọng sự thuận tiện hơn tất cả, các ngân hàng có thể sẽ là lựa chọn tốt hơn cho bạn.
Mặc dù vậy, điều quan trọng nhất ở đây là trước tiên là hiểu những gì quan trọng đối với bạn và sau đó tìm thấy ngân hàng hoặc liên minh tín dụng phục vụ tốt nhất những nhu cầu đó.
Nhược điểm của một liên minh tín dụng là gì?
Trong khi các công đoàn tín dụng có xu hướng cung cấp các khoản phí thấp hơn và APY cao hơn, có một vài nhược điểm so với các ngân hàng truyền thống và trực tuyến.Họ có xu hướng có ít chi nhánh hơn khi so sánh với các ngân hàng truyền thống và ít sản phẩm và dịch vụ hơn được cung cấp.
Các ứng dụng di động và internet của họ có thể không tiến bộ như các ngân hàng vì họ là các tổ chức tài chính phi lợi nhuận với tất cả các lợi nhuận được trả lại cho chủ tài khoản.
Làm thế nào an toàn là các công đoàn tín dụng?
Các công đoàn tín dụng rất an toàn.Các công đoàn tín dụng liên bang, tạo nên hầu hết các công đoàn tín dụng của Hoa Kỳ, được bảo hiểm bởi NCUA [Quản lý Liên minh tín dụng quốc gia] với giá lên tới 250.000 đô la mỗi danh mục tài khoản.Nếu liên minh tín dụng thất bại [không thể xảy ra vì NCUA cũng giám sát sức khỏe của các công đoàn tín dụng], bạn sẽ nhận được tiền của mình về giới hạn được bảo hiểm.
Các công đoàn tín dụng phi liên bang thường được bảo hiểm tư nhân, vì vậy bạn sẽ cần kiểm tra xem đây có phải là trường hợp không.
Có các công đoàn tín dụng không sử dụng chexsystems?
Có, có một số công đoàn tín dụng tuyệt vời không sử dụng các báo cáo của Chexystems.Kiểm tra danh sách đầy đủ của chúng tôi về các công đoàn tín dụng mà don lồng sử dụng Chexsystems.
Liên minh tín dụng nào là tốt nhất cho bạn?
Chọn một liên minh tín dụng không phải lúc nào cũng là một nhiệm vụ dễ dàng.Nhiều công đoàn tín dụng làm việc chăm chỉ để duy trì tính cạnh tranh, cung cấp các khoản phí và phụ phí ngày càng thấp hơn trong khi tăng mức giá họ trả cho tài khoản tiền gửi.
Điều quan trọng cần hiểu trước khi chọn một liên minh tín dụng là điều quan trọng đối với bạn.Tất cả chúng ta đều có các yêu cầu tài chính khác nhau, và do đó, tất cả chúng ta đều coi trọng những điều khác nhau.
Hiểu những gì bạn muốn đạt được với tiền của bạn sẽ giúp bạn đưa ra lựa chọn tốt hơn.