Tiền gửi thả nổi là gì

Lãi suất là vấn đề được hầu hết khách hàng quan tâm khi quyết định vay vốn, do đó việc lựa chọn phương thức tính lãi cùng vô cùng quan trọng. Tuy nhiên không phải ai cũng hiểu rõ về các phương thức tính lãi của ngân hàng khi vay vốn, trong đó có cách tính theo lãi suất thả nổi. Vậy lãi suất thả nổi là gì? Công thức tính lãi suất thả nổi như thế nào? Hãy cùng SCash tìm hiểu qua bài viết sau nhé!

Lãi suất thả nổi là gì?

Lãi suất thả nổi là lãi suất vay được điều chỉnh theo định kỳ nên sẽ có sự tăng hoặc giảm theo thời gian. Mức điều chỉnh cũng như kỳ hạn điều chỉnh được người vay và tổ chức tín dụng thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng trên cơ sở các quy định của Pháp luật.

Lãi suất thả nổi được điều chỉnh theo lãi suất tham chiếu hoặc theo chỉ số lạm phát nên lãi suất thả nổi không cố định trong suốt thời hạn vay. Thông thường, mức lãi suất này sẽ bao gồm chi phí vốn và biên độ lãi suất cố định hoặc bao gồm chi phí vốn cố định và biên độ lãi suất thay đổi. Kỳ hạn điều chỉnh lãi suất thường là 3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng

Đây là loại lãi suất đang được áp dụng chủ yếu tại các Ngân hàng thương mại,đối với các nhu cầu vốn vay phục vụ cho tiêu dùng cũng như sản xuất kinh doanh. Thông thường lãi suất thả nổi được áp dụng cho những khách hàng vay trung, dài hạn

Công thức tính lãi suất thả nổi

Lãi suất thả nổi là biến động theo thời gian, tuy nhiên mức điều chỉnh lãi suất sẽ được thực hiện dựa trên nguyên tắc đã thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, đồng thời đảm bảo theo đúng quy định của pháp luật. Mức lãi suất điều chỉnh này đều được quy định rõ ràng trên hợp đồng tín dụng từ khi kỳ hết hợp đồng.

Mức lãi suất thả nổi được tính dựa trên tổng lãi suất tiền gửi tiết kiệm và biên độ nhất định hay lãi suất thả nổi còn được tính bằng lãi suất cho vay công bố mà ngân hàng đã công bố ở thời điểm điều chỉnh lãi suất.

Công thức tính lãi suất vay ngân hàng thả nổi với mức lãi suất ban đầu:

Tiền lãi trả hàng tháng = Số tiền vay vốn * lãi suất cố định theo tháng

Trong thời gian đầu thì lãi suất vay sẽ được tính theo lãi suất cố định đã được quy định rõ ràng trong hợp đồng tín dụng. Sau khi hết thúc thời gian ưu đãi về lãi suất, ngân hàng sẽ tính theo lãi suất biến động, thay đổi của thị trường. Công thức tính như sau:

Tiền lãi trả hàng tháng = Số tiền vay vốn * lãi suất thả nổi theo tháng tại thời điểm

Ví dụ: Anh A vay thế chấp ngân hàng với số tiền là 30 triệu đồng trong thời gian 2 năm:

• 6 tháng đầu thì mức lãi suất là 0.75%/ tháng
• Sau đó, từ tháng thứ 7 lãi suất tăng lên 1%/ tháng.

Như vậy:

• Số tiền lãi hàng tháng mà anh A phải trả trong 6 tháng đầu = 30.000.000 * 0,75% = 225.000 VND
• Số tiền lãi hàng tháng mà anh A phải đóng từ tháng thứ 7 = 30.000.000 * 1% = 300.000 VND

Ưu, nhược điểm của lãi suất thả nổi

Ưu điểm của lãi suất thả nổi

Trong trường hợp lãi suất thị trường biến động giảm thì lãi suất khách hàng thanh toán cho ngân hàng trong kỳ điều chỉnh sẽ được được điều chỉnh giảm, như vậy số tiền lãi khách hàng phải trả tại tại điểm sẽ được giảm đi.

Nhược điểm của lãi suất thả nổi

Khách hàng không thể tính toán được một cách chính xác toàn bộ số tiền lãi mà khách hàng phải chi trả trong suốt thời gian vay vốn. Do đó khách hàng không thể làm chủ được tài chính kể từ kỳ nộp lãi thứ 2 trở đi bởi sự biến động của lãi suất trên thị trường và mức điều chỉnh lãi vay của ngân hàng đối với khoản vay của khách hàng.

Trong trường hợp lãi suất thị trường biến động tăng so với thời điểm vay thì số tiền lãi vay của khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng sẽ bị điều chỉnh tăng theo mức lãi suất của thị trường. Như vậy, tại thời điểm này khách hàng phải nộp số tiền lãi cao hơn.

Khách hàng nên lựa chọn hình thức trả lãi nào?

Giữa lãi suất cố định và lãi suất thả nổi mỗi cách tính đều có những ưu nhược điểm khác nhau, khi lựa chọn phương thức tính lãi, khách hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng đối với từng hoàn cảnh vay và tình hình tài chính của bản thân, từ đó lựa chọn phương thức tính lãi sao cho lợi ích nhất đối với mỗi khách hàng.

Lãi suất cố định đối với các khoản vay thế chấp thì trong suốt thời gian dài thì mức lãi suất cố định sẽ cao hơn và chi phí lãi vay từ đó cũng cao hơn.. Tuy nhiên, với mức lãi suất cố định, khách hàng sẽ tính được số tiền lãi phải đóng, do đó chủ động được trong kế hoạch tài chính của mình, như vậy lãi suất cố định sẽ có lợi hơn cho người vay. Với hình thức này, mỗi tháng khách hàng đều có kế hoạch cụ thể và chính xác về số tiền lãi và gốc phải trả.

Còn đối với lãi suất thả nổi thì đây là một sự lựa chọn cực kỳ khôn ngoan dành cho khách hàng hiểu và đánh giá được xu hướng biến động lãi suất của thị trường, nằm rõ được các kỳ điều chỉnh lại và phân tích được quy luật lên xuống của lãi suất thị trường. Từ đó tính toán được kỳ điều chỉnh lãi khớp với thời gian lãi suất thị trường thấp thì lãi suất là nổi trong trường hợp này lại vô cùng hoàn hảo.

Chính vì vậy, việc quyết định lựa chọn các tính lãi suất sao cho có lợi nhất với mỗi khách hàng phải dựa trên sự xem xét, đánh giá tình hình tài chính, hoàn cảnh và khả năng của mỗi cá nhân vay để có thể đảm bảo chi trả nợ gốc và lãi đúng hạn.

Như vậy, với những thông tin về lãi suất thả nổi là gì? Và ưu nhược điểm của phương thức tính lãi này. Hy vọng với những thông tin cung cấp trên đây sẽ giúp khách hàng hiểu được tính lãi suất theo phương thức thả nổi, từ đo có thể dễ dàng và thuận tiện trong việc vay vốn phục vụ cho các nhu cầu về tài chính.