Số tiền bảo hiểm [tiếng Anh: Sum Insured] là số tiền mà người bảo hiểm có thể phải trả cho người được bảo hiểm trong một sự kiện bảo hiểm hoặc trong cả thời hạn bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Hình minh họa. Nguồn: prestigehomes.ca
Số tiền bảo hiểm [Sum Insured]
Định nghĩa
Số tiền bảo hiểm trong tiếng Anh gọi là Sum Insured. Số tiền bảo hiểm là số tiền mà người bảo hiểm có thể phải trả cho người được bảo hiểm trong một sự kiện bảo hiểm hoặc trong cả thời hạn bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Hình thức biểu hiện
Tùy vào từng loại nghiệp vụ bảo hiểm, từng hợp đồng bảo hiểm cụ thể mà số tiền bảo hiểm được thể hiện thông qua các cách gọi khác nhau như mức trách nhiệm, hạn mức trách nhiệm, hạn mức bồi thường,…
Số tiền bảo hiểm được chỉ rõ bằng một khoản tiền cụ thể trong Hợp đồng bảo hiểm, Đơn bảo hiểm, Giấy chứng nhận bảo hiểm. Nói chung, đó chính là trách nhiệm tối đa của người bảo hiểm trong bồi thường, trả tiền bảo hiểm.
Thuật ngữ số tiền bảo hiểm được sử dụng song với thuật ngữ giới hạn trách nhiệm bảo hiểm.
Xác định số tiền bảo hiểm
Tuy số tiền bảo hiểm đều có thể tính cho mỗi sự cố hoặc cho cả thời hạn bảo hiểm, song cách thức xác định giới hạn trách nhiệm bảo hiểm phụ thuộc trước hết vào loại đối tượng bảo hiểm.
Trường hợp hợp đồng bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm là tài sản
Việc thoả thuận về số tiền bảo hiểm phải căn cứ vào nhiều yếu tố mà trước hết là giá trị của đối tượng bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm không được lớn hơn giá trị bảo hiểm.
Khái niệm giá trị bảo hiểm thường được sử dụng trong các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, đó là giá trị bằng tiền của tài sản. Giá trị bảo hiểm thường được xác định bằng giá thị trường của tài sản vào thời điểm kí kết hợp đồng bảo hiểm hoặc được xác định theo thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và bên bảo hiểm.
Trong bảo hiểm tài sản, giá trị bảo hiểm là cơ sở để xác định số tiền bảo hiểm.
Trường hợp đối tượng bảo hiểm là các loại trách nhiệm dân sự
Số tiền bảo hiểm được xác định bằng các mức trách nhiệm. Mức trách nhiệm thường được phân biệt đối với thiệt hại về người và tài sản của người thứ ba.
Trong bảo hiểm con người
Số tiền bảo hiểm được biểu thị bằng một khoản tiền giới hạn trách nhiệm cho mỗi sự cố hoặc cho cả thời hạn bảo hiểm, hoặc khoản tiền trả trợ cấp định kì [bảo hiểm niên kim nhân thọ].
Doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra các mức số tiền bảo hiểm thích hợp và bên mua bảo hiểm sẽ tuỳ thuộc vào nhu cầu an toàn, khả năng trả phí của mình để lựa chọn.
[Tài liệu tham khảo: Giáo trình Lí thuyết bảo hiểm, NXB Tài chính; Giáo trình Đại lí bảo hiểm cơ bản, NXB Tài chính]
Trước khi tham gia bảo hiểm nhân thọ có một số yếu tố bạn cần nắm rõ để lựa chọn được sản phẩm phù hợp với mình, trong đó gồm có số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm là gì? Cùng MSB tìm hiểu xem nhé.
1. Số tiền bảo hiểm là gì?
Có rất nhiều người thắc mắc Sum trong bảo hiểm nghĩa là gì? Đây là khái niệm được hiểu là số tiền bảo hiểm.
Sum Insured chính là số tiền bảo hiểm hoặc mệnh giá bảo hiểm, là số tiền được ghi nhận trong hợp đồng để dựa vào đó doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thực hiện chi trả các quyền lợi về bảo hiểm cho người tham gia [quyền lợi về ốm đau, bệnh tật, thương tật…]
Trước khi ký hợp đồng bảo hiểm, người tham gia sẽ được tùy chọn số tiền bảo hiểm phù hợp để đóng phí. Hiện nay, số tiền bảo hiểm được chia thành 3 loại:
- Số tiền bảo hiểm gốc: Đây là số tiền bảo hiểm ghi nhận tại thời điểm hợp đồng có hiệu lực.
- Số tiền bảo hiểm gia tăng: Số tiền này được xác định khi khách hàng điều chỉnh tăng số tiền bảo hiểm gốc vào ngày kỷ niệm hợp hồng, được tính từ năm hợp đồng thức hai trở đi.
- Số tiền bảo hiểm giảm: Người tham gia bảo hiểm yêu cầu thay đổi mức phí bảo hiểm đã thỏa thuận trước đó với giá trị thấp hơn thì số tiền bảo hiểm cũng sẽ giảm tương ứng.
\>> Xem các sản phẩm bảo hiểm online MSB tại đây.
2. Phí bảo hiểm là gì?
Số tiền mà người mua bảo hiểm phải đóng cho bên doanh nghiệp bảo hiểm để duy trì hợp đồng được gọi là phí bảo hiểm. Có nhiều yếu tố khác nhau để xác định mức phí bảo hiểm như: Loại sản phẩm bảo hiểm, khả năng bồi thường, tỷ lệ rủi ro, thu nhập từ đầu tư và mức độ cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm.
Ngoài ra, phí bảo hiểm được chia thành 2 loại:
- Phí thuần: Khoản phí dùng để chi trả trong trường hợp người tham gia bảo hiểm gặp các biến cố về thân thể, sức khỏe và tính mạng.
- Phí phụ: Là khoản phí cần thiết để công ty bảo hiểm có thể đảm bảo chi trả cho các khoản phí khác trong hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm, ví dụ như quảng cáo, truyền thông, thuế, môi giới,...
Người tham gia các gói bảo hiểm có thể đóng phí bảo hiểm 1 lần duy nhất từ khi bắt đầu hợp đồng, hoặc chia ra đóng nhiều lần theo tháng/quý/năm tùy theo nhu cầu và thỏa thuận.
3. Mối quan hệ giữa số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
Mối quan hệ giữa phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm là gì? Chúng có mối quan hệ chặt chẽ và có tỉ lệ thuận với nhau qua công thức:
Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí x Số tiền bảo hiểm.
Trong đó tỷ lệ phí được bên doanh nghiệp bảo hiểm tính toán khác nhau cho mỗi nhóm đối tượng và tương ứng với từng sản phẩm.
Nếu số tiền bảo hiểm cao thì phí bảo hiểm sẽ tăng cao và ngược lại. Tiền bảo hiểm là căn cứ để xác định quyền lợi cũng như định phí bảo hiểm. Những người tham gia bảo hiểm phải đóng phí đầy đủ và đúng hạn, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ dựa vào đó để thực hiện chi trả số tiền bảo hiểm theo ghi nhận như trong hợp đồng đi đáo hạn hoặc có sự kiện bảo hiểm phát sinh.
Xem thêm: Kinh nghiệm nên mua bảo hiểm nhân thọ nào tốt?
4. Công thức tính tỷ lệ phí bảo hiểm
Ngược lại với công thức ở phần trên, tỷ lệ phí bảo hiểm sẽ là:
Tỷ lệ phí bảo hiểm = Phí bảo hiểm : Số tiền bảo hiểm [Mệnh giá bảo hiểm]
Qua bài viết này, MSB hy vọng bạn sẽ biết rõ về khái niệm số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm, cũng như mối quan hệ bền chặt của chúng hơn!